Asianajaja, varatuomari Markku Savolainen havahtui hiljattain vakuutusehtojen ongelmaan.
Joensuussa toimivan Asianajotoimisto Simonen & Savolainen Oy:n varallisuusvastuuvakuutus oli pitkään LähiTapiolassa. Pitkän uran tehneille Savolaiselle ja perustajaosakkaalle Taneli Simoselle tuli ajankohtaiseksi pohtia toimiston sukupolvenvaihdosta. Vuosi sitten he toteuttivat osittaisen sukupolvenvaihdoksen ja liikkeenluovutuksen. Samalla tuli tarve tarkistaa vakuutusturvan ehtoja.
– Aikanaan olemme ne paperit lukeneet tosi tarkasti. Oli hermostuttavaa huomata, että vakuutusehdot olivat salakavalasti muuttuneet turvan ajallisen kattavuuden osalta, Savolainen sanoo.
Korvattavuuden ehto oli muuttunut joitakin vuosia aiemmin. Ehtona on nyt, että ”vahinko on todettu vakuutuskauden aikana ja siitä on ilmoitettu LähiTapiolalle viimeistään 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä”. Alun perin riitti, että virhe oli sattunut vakuutuksen voimassa ollessa.
Savolainen totesi, että jos toimisto myytäisiin, vakuutusasiat eivät olisi enää heidän käsissään. Koska asianajajan vastuu jatkuu 10 vuotta, on teoriassa mahdollista, että heidän omistusaikanaan hoidetuista tehtävistä ilmenisi myöhempinä vuosina korvattavia vahinkoja.
Vakuutusturvan päättyminen jättäisi tällöin asianajajan tyhjän päälle.
Ehdoissa on eroja
Savolainen selvitti asiaa. Vakuutusyhtiöllä ei ollut tarjota erillisestä maksustakaan niin sanottua häntävakuutusta, joka kattaisi mahdolliset myöhemmin ilmenevät vahingot.
– Samoihin aikoihin Pohjolan vakuutusmyyjä sattui olemaan minuun yhteydessä. Esitin vaatimukset, joita tarvitsimme vakuutusturvaltamme ja Pohjola kykeni nämä toteuttamaan.
Uusi vakuutus kattaa vakuutuskauden aikana tapahtuneet teot ja laiminlyönnit käytännössä koko vastuuajan eli 10 vuotta, jos asianajaja hakee korvausta vakuutusyhtiöltä vuoden kuluessa vahingon ilmenemisestä. Vakuutusten hinnoissa ei ollut merkittävää eroa.
Asianajajille pakollinen varallisuusvastuuvakuutus korvaa asiakkaalle neuvonnassa tai toimeksiannossa tapahtuneesta virheestä aiheutuneen puhtaan varallisuusvahingon. Asiakkaan on vaadittava korvausta kolmen vuoden kuluessa siitä, kun vahingonkärsijä sai tietää vahingosta, viimeistään kuitenkin 10 vuoden kuluessa siitä, kun vahinko on tapahtunut.
Kysyimme vakuutusyhtiöiltä, millaisia ajallisia rajauksia niillä on ehdoissaan. Pohjantähti ei halunnut vastata Advokaatin kysymykseen.
”Oli hermostuttavaa huomata, että vakuutusehdot olivat salakavalasti muuttuneet turvan ajallisen kattavuuden osalta.”
Turvan varallisuusvastuuvakuutus korvaa vahingon, jos se on todettu vakuutuskauden aikana ja siitä on ilmoitettu viimeistään 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Tämä on samanlainen kuin LähiTapiolan ehto. Myös Ifillä on tällainen ehto.
LähiTapiolan korvauspäällikkö Matti Karimäki toteaa, että jos tulee poikkeavia tilanteita tai vakuutustarpeita kuten eläköitymistä, toiminnan alasajoa tai toimiston myyntiä, kannattaa olla hyvissä ajoin yhteydessä vakuutusyhtiöön. Tällöin voidaan selvittää mahdollisuus täydentää vakuutusturvaa tapauskohtaisesti.
Fennian ja Pohjolan varallisuusvastuuvakuutukset korvaavat myös vahinkoja, joista asiakas esittää korvausvaatimuksen asianajajalle vasta tämän vakuutuksen päättymisen jälkeen. Vahinko siis saattaa ilmetä vasta myöhemmin, mutta se on tapahtunut vakuutuksen voimassaoloaikana.
Fennian vakuutus korvaa tällaisen vahingon, jos korvausvaatimus esitetään vakuutuksenottajalle tai vakuutetulle 24 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä.
Pohjolan ehto kattaa pitkänkin ajan jälkeen ilmeneviä, vakuutuskaudella tapahtuneita vahinkoja, joista vakuutuksenottaja on korvausvastuussa. Vakuutusturva ulottuu näin myös 10 vuoden vastuuaikaan.
Seuraa muutoksia
Vakuutusturvan jatkuvuuteen tulee kiinnittää huomiota silloinkin, kun vaihtaa vakuutusyhtiötä.
Varallisuusvastuuvakuutuksessa voi olla retrosuojaehto, jonka tarkoitus on ehkäistä vakuutusten välisiä aukkoja. Tällöin uudesta vakuutuksesta voidaan tietyin ehdoin korvata vahinko, joka on aiheutettu välittömästi nykyistä edeltävän vakuutuksen voimassaoloaikana, mutta todetaan vasta nykyisen vakuutuksen aikana.
Toimiston myynnissä vakuutusten jatkuvuus riippuu kaupan tyypistä. Osakekaupassa yhtiö pysyy samana ja vastuuvakuutus jatkuu katkeamattomana saman y-tunnuksen alla. Liiketoimintakaupassa myyjä ja ostaja ovat eri yrityksiä ja kumpikin huolehtii omasta vakuutusturvastaan.
Ifin yritysten vastuuvakuutusten tuotepäällikkö Joni Jakonen mainitsee, että jos toimisto myydään, voidaan tarvittaessa tehdä häntävakuutus, joka pidetään voimassa, vaikka operatiivinen toiminta on päättynyt. Vastuut voivat myös siirtyä osana kauppaa, ja osapuolet voivat sopia näistä eri tavoin.
Turvan kehityspäällikön Marika Harjulan mukaan vastuuvakuutuksissa on varsin yleinen tilanne, että korvausvaatimus saatetaan esittää vasta vakuutuksen päättymisen jälkeen. Osa päättää siksi pitää vakuutusturvan voimassa vielä liiketoiminnan päättymisen tai omistusjärjestelyjen jälkeen.
Asianajaja Markku Savolainen muistuttaa kollegoita olemaan hereillä: kannattaa seurata vakuutusehtojen muutoksia, vaikka olisi vakuutusta ottaessa tutkinut ehdot tarkkaan.
– Eläköitymistä pohtivien asianajajien on erityisesti syytä tarkistaa, millainen päättymisehto heidän vastuuvakuutuksessaan on. Kiireinen asianajaja ei helposti muista seurata vakuutuskäytäntöihin liittyviä asioita. Suomen Asianajajien tuki olisi myös hyödyllistä: se, että jollakulla olisi tuntosarvet pystyssä.
